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Cláusulas suelo: qué son y cómo hay que actuar ante ellas


12 de enero de 2017

Las cláusulas suelo ha sido protagonistas de numerosos titulares durante los últimos meses, y mucho más tras la sentencia del Tribunal de la Unión Europea que admite que los hipotecados pueden reclamar la devolución total de las cantidades cobradas en exceso. En este post te contamos qué son exactamente las cláusulas suelo y cómo hay que actuar en caso de tener una.

La mayoría de hipotecas en España son de tipo variable y su actualización está vinculada a un índice de referencia europeo, el euríbor. Al conceder un crédito,  los bancos suelen exigir el pago de ese euríbor más un diferencial: por ejemplo, un préstamo a euríbor + 1% significa que tiene los intereses del euríbor y un punto extra. Esos intereses se revisan cada año, en los que se actualiza la letra mensual a pagar según la cotización del euríbor.

En los contratos de las hipotecas, muchos bancos incluían unos topes máximos sobre los que los intereses no crecerían aunque el euríbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podrían reducirse (suelo). Desde el 2009, el euríbor comenzó a bajar pero muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas, porque los contratos de sus hipotecas incluían las cláusulas suelo. Las limitaciones de las bajadas de intereses estaban fijadas entre el 2% y el 3%, lo que hizo que muchos hipotecados, al no poder aprovechar la bajada del euríbor, descubrieran que sus contratos disponían de la cláusula en cuestión. Y allí comenzaron las reclamaciones que culminaron con la sentencia europea que declara ilegal esa cláusula y abre la puerta a que los hipotecados reclame la devolución íntegra de las cifras cobradas por aplicación de esa cláusula.

clausulas suelo

A pesar de que muchos hipotecados ya vieron sus cláusulas suelo anuladas con las sentencias del Supremo y que algunas entidades bancarias decidieron negociar con los hipotecados para suspender ese apartado de los contratos, siguen quedando miles de contratos que aún las contienen. Hasta el momento los afectados debían reclamar de manera individual, pero tras la sentencia europea el Gobierno de España está buscando un procedimiento común para evitar una avalancha de reclamaciones judiciales a los bancos. Lo que está claro es que los clientes que tengan o hayan tenido una hipoteca con cláusula suelo podrán reclamar la devolución porque la justicia les ha dado la razón al considerar que su cláusula no era absolutamente transparente, por lo que se les restituirá el dinero pagado de más desde que firmaron el contrato.

Las entidades de defensa de los consumidores han tenido un rol muy activo en este proceso. Adicae afirma que la sentencia del tribunal europeo abre la puerta a que todos los afectados de la macrodemanda puedan recuperar la totalidad de lo cobrado de más, no solo desde mayo de 2013. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido a las entidades que devuelvan las cantidades cobradas indebidamente, y puntualiza, que,”mientras se espera la reacción de la banca, OCU ayudará, como hasta ahora, a todos los afectados a demandar este abuso si no tuvieran más remedio que acudir a la vía judicial; sabiendo ahora que van a recuperar todo su dinero”.

Los que ya hayan reclamado y obtenido una sentencia a favor de que la banca devolviera el dinero cobrado desde mayo de 2013 lo tienen más complicado, ya que, en palabras de Vicente Morató, director general del despacho Martínez Echevarría Abogados: “En caso de que ya haya sentencia firme, no se puede volver a reclamar la devolución de las cantidades, ya que se supone que es un hecho ya juzgado, y el sistema jurídico español es muy claro en ese punto: la cosa juzgada, no se puede volver a juzgar”



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