El blog del Grupo Inmobiliario Ferrocarril
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Cláusulas suelo: qué son y cómo hay que actuar ante ellas

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clausulas suelo

Las cláusulas suelo ha sido protagonistas de numerosos titulares durante los últimos meses, y mucho más tras la sentencia del Tribunal de la Unión Europea que admite que los hipotecados pueden reclamar la devolución total de las cantidades cobradas en exceso. En este post te contamos qué son exactamente las cláusulas suelo y cómo hay que actuar en caso de tener una.

La mayoría de hipotecas en España son de tipo variable y su actualización está vinculada a un índice de referencia europeo, el euríbor. Al conceder un crédito,  los bancos suelen exigir el pago de ese euríbor más un diferencial: por ejemplo, un préstamo a euríbor + 1% significa que tiene los intereses del euríbor y un punto extra. Esos intereses se revisan cada año, en los que se actualiza la letra mensual a pagar según la cotización del euríbor.

En los contratos de las hipotecas, muchos bancos incluían unos topes máximos sobre los que los intereses no crecerían aunque el euríbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podrían reducirse (suelo). Desde el 2009, el euríbor comenzó a bajar pero muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas, porque los contratos de sus hipotecas incluían las cláusulas suelo. Las limitaciones de las bajadas de intereses estaban fijadas entre el 2% y el 3%, lo que hizo que muchos hipotecados, al no poder aprovechar la bajada del euríbor, descubrieran que sus contratos disponían de la cláusula en cuestión. Y allí comenzaron las reclamaciones que culminaron con la sentencia europea que declara ilegal esa cláusula y abre la puerta a que los hipotecados reclame la devolución íntegra de las cifras cobradas por aplicación de esa cláusula.

clausulas suelo

A pesar de que muchos hipotecados ya vieron sus cláusulas suelo anuladas con las sentencias del Supremo y que algunas entidades bancarias decidieron negociar con los hipotecados para suspender ese apartado de los contratos, siguen quedando miles de contratos que aún las contienen. Hasta el momento los afectados debían reclamar de manera individual, pero tras la sentencia europea el Gobierno de España está buscando un procedimiento común para evitar una avalancha de reclamaciones judiciales a los bancos. Lo que está claro es que los clientes que tengan o hayan tenido una hipoteca con cláusula suelo podrán reclamar la devolución porque la justicia les ha dado la razón al considerar que su cláusula no era absolutamente transparente, por lo que se les restituirá el dinero pagado de más desde que firmaron el contrato.

Las entidades de defensa de los consumidores han tenido un rol muy activo en este proceso. Adicae afirma que la sentencia del tribunal europeo abre la puerta a que todos los afectados de la macrodemanda puedan recuperar la totalidad de lo cobrado de más, no solo desde mayo de 2013. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido a las entidades que devuelvan las cantidades cobradas indebidamente, y puntualiza, que,”mientras se espera la reacción de la banca, OCU ayudará, como hasta ahora, a todos los afectados a demandar este abuso si no tuvieran más remedio que acudir a la vía judicial; sabiendo ahora que van a recuperar todo su dinero”.

Los que ya hayan reclamado y obtenido una sentencia a favor de que la banca devolviera el dinero cobrado desde mayo de 2013 lo tienen más complicado, ya que, en palabras de Vicente Morató, director general del despacho Martínez Echevarría Abogados: “En caso de que ya haya sentencia firme, no se puede volver a reclamar la devolución de las cantidades, ya que se supone que es un hecho ya juzgado, y el sistema jurídico español es muy claro en ese punto: la cosa juzgada, no se puede volver a juzgar”

Claves para entender el nuevo Euribor

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El próximo 4 de julio entrará en vigor un nuevo sistema de cálculo del Euribor, el índice de referencia utilizado para la mayoría de las hipotecas en España. Mientras el sector bancario señala que la nueva fórmula ofrecerá un Euríbor más transparente, las asociaciones de consumidores reclaman información y que durante unos meses se ofrezcan los cálculos con el viejo y el nuevo Euribor para comprobar que el cambio no perjudica a las familias.

¿Por qué se produce este cambio en la fórmula para calcular el Euribor? Actualmente, el Euríbor se calcula basándose en estimaciones del interés al que la banca está dispuesta a prestarse entre sí, lo que puede llevar a resultados ficticios y alejados de la realidad. El nuevo Euribor se calculará sobre la base de operaciones efectivamente realizadas en el mercado interbancario. Un cambio metodológico que, según el EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios), dará al tipo hipotecario más transparencia y fiabilidad.

¿Cuándo entra en vigor? El 4 de julio de 2016 es la fecha prevista para la puesta en funcionamiento del nuevo sistema de cálculo, aunque estará en pruebas hasta finales de año. En ese período convivirán ambos sistemas y no está del todo claro cómo se hará la implementación en las entidades bancarias.

¿Cómo influirá en las cuotas de las hipotecas para la compra de una vivienda? El Euribor viene sufriendo en los últimos meses una importante caída, al punto de que ahora mismo está situado en niveles negativos por primera vez en su historia; cerró el mes de febrero en el -0,008% y la media provisional de marzo se coloca en el -0,020%, con previsiones de que continuará bajando en los próximos meses. Según expertos del sector, el nuevo Euribor no debería generar modificaciones significativas en los tipos, pero eso se terminará de valorar en el período de pruebas de julio a diciembre.

¿El nuevo cálculo puede suponer un incremento de las cuotas respecto al Euribor actual? Es poco probable. Pero para evitar dudas y que todo sea realmente transparente, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha solicitado que durante el período de pruebas de julio a diciembre de este año 2016 se ofrezca la información sobre el Euribor que surge de ambas métodos de cálculo, lo que permitiría comprobar si existen diferencias significativas entre ambos. “Aunque, en principio el cambio de metodología no debería afectar mucho al índice, se tiene que respetar el derecho a la información de los consumidores para evitar que se puedan producir perjuicios a los mismos”, afirma la OCU.

Señales firmes de recuperación en el mercado de la vivienda nueva

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Tras años de caídas en la demanda de vivienda nueva por la caída de la renta disponible provocada por la crisis, los expertos empiezan a ver señales cada vez más consistentes de cambio de ciclo. El Informe de la Sociedad de Tasación sobre Tendencias del Sector Inmobiliario del primer trimestre de 2015 indica que el crecimiento incipiente del PBI, la bajada del Euríbor y las mayores facilidades de acceso al crédito por parte de las familias facilitarán la reactivación del mercado de la vivienda nueva.

Para hacer esas afirmación, la Sociedad de Tasación se basa en un conjunto de estadísticas. Por un lado, la economía española ha salido de la zona negativa en que se mantenía desde 2012, pasando de -1,1% en el tercer trimestre de 2013 a +1,3% en el tercer trimestre de 2014, con previsiones aún mejores para el 2015. Paralelamente, el Euribor, índice de referencia de los préstamos hipotecarios, ha mantenido una tendencia decreciente durante 2014, situándose a final del mes de noviembre en torno al 0,3% y ahora mismo por debajo del 0,18%. Los bajos índices de inflación (en torno al 1% anual) y la evolución positiva de las tasas de desempleo son otros dos factores que pueden empujar la reactivación.
En ese contexto, las familias estás teniendo cada vez más acceso al crédito en un mercado en el que los precios parecen haber tocado fondo. Señales inequívocas de que la recuperación del mercado de la vivienda nueva ha venido para quedarse.

¿La recuperación del mercado inmobiliario ha llegado para quedarse?

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Después de una larga travesía por el desierto que duró más de cinco años, una serie de datos conocidos esta semana permiten asegurar que el mercado inmobiliario ha entrado en un proceso de reactivación. Aumento de la inversión extranjera, recuperación progresiva del crédito hipotecario a tasas muy bajas y un incremento de las operaciones de compraventa son parte de un escenario que invita al optimismo.

Empecemos por los fríos datos. Durante la semana, el Instituto Nacional de Estadística (INE) presentó dos informes que apuntalan la idea de que el mercado se reactiva. El martes se conocía el Índice de Precios de la Vivienda, que en el caso de la vivienda nueva crecía por segundo trimestre consecutivo aunque a un ritmo menor que el anterior (1,9% en el segundo trimestre, 0,8% en el tercero). El jueves, otro informe del INE sobre Estadísticas de Transmisiones de Derecho de Propiedad confirmaba el incremento en las operaciones de compraventa, que en octubre de este año crecieron el 16% en comparación con igual mes del 2013.

Varias son las razones de este cambio de tendencia. Uno de ellas es la percepción de que los precios de la vivienda se han estabilizado y ya no caerán, como señaló el BBVA Research en un informe de esta semana. Otras razones hay que buscarlas en una mayor fluidez del sistema financiero, basada en la apuesta de fondos de inversión extranjera por el mercado inmobiliario español de vivienda nueva y la nueva bajada del Euríbor, que volvió a marcar un nuevo mínimo histórico.

El euribor, en el 0,33%, nunca había estado tan bajo

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A pesar de la pérdida de peso del sector inmobiliario en la economía española, en el segundo trimestre de este año los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) reflejan que el precio de la vivienda en España ha subido por primera vez desde el año 2008.

¿Es, por tanto, llegado el momento de adquirir una vivienda? Hay razones que llevarían a contestar afirmativamente a esta pregunta. En primer lugar porque puede resultar atractivo aprovechar las buenas condiciones que ofrecen ahora muchas hipotecas y, en segundo lugar, porque el precio de la vivienda en España puede estar tocando fondo.

En este sentido, la web Negocios recordaba esta semana que a principios de 2014 PwC y Urband Land Institute ya publicaron un informe -Tendencias del Mercado Inmobiliario en Europa 2014- donde se apostaba por un giro en el mercado inmobiliario ante la mayor confianza y optimismo en la evolución de la economía.

Otra fuente que se cita en el mismo artículo, Anida, la división inmobiliaria del BBVA, abunda en la misma opinión: cree que se producirá una notable revalorización de los inmuebles durante la próxima década, sobre todo en las grandes ciudades como Madrid y Barcelona.

El Grupo Inmobiliario Ferrocarril confía en las buenas perspectivas del sector y anima a sus clientes y potenciales clientes a observar estos datos y acercarse a las promociones que ahora mismo tiene en marcha en diferentes municipios de la Comunidad de Madrid.