El blog del Grupo Inmobiliario Ferrocarril
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Cláusulas suelo: qué son y cómo hay que actuar ante ellas

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clausulas suelo

Las cláusulas suelo ha sido protagonistas de numerosos titulares durante los últimos meses, y mucho más tras la sentencia del Tribunal de la Unión Europea que admite que los hipotecados pueden reclamar la devolución total de las cantidades cobradas en exceso. En este post te contamos qué son exactamente las cláusulas suelo y cómo hay que actuar en caso de tener una.

La mayoría de hipotecas en España son de tipo variable y su actualización está vinculada a un índice de referencia europeo, el euríbor. Al conceder un crédito,  los bancos suelen exigir el pago de ese euríbor más un diferencial: por ejemplo, un préstamo a euríbor + 1% significa que tiene los intereses del euríbor y un punto extra. Esos intereses se revisan cada año, en los que se actualiza la letra mensual a pagar según la cotización del euríbor.

En los contratos de las hipotecas, muchos bancos incluían unos topes máximos sobre los que los intereses no crecerían aunque el euríbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podrían reducirse (suelo). Desde el 2009, el euríbor comenzó a bajar pero muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas, porque los contratos de sus hipotecas incluían las cláusulas suelo. Las limitaciones de las bajadas de intereses estaban fijadas entre el 2% y el 3%, lo que hizo que muchos hipotecados, al no poder aprovechar la bajada del euríbor, descubrieran que sus contratos disponían de la cláusula en cuestión. Y allí comenzaron las reclamaciones que culminaron con la sentencia europea que declara ilegal esa cláusula y abre la puerta a que los hipotecados reclame la devolución íntegra de las cifras cobradas por aplicación de esa cláusula.

clausulas suelo

A pesar de que muchos hipotecados ya vieron sus cláusulas suelo anuladas con las sentencias del Supremo y que algunas entidades bancarias decidieron negociar con los hipotecados para suspender ese apartado de los contratos, siguen quedando miles de contratos que aún las contienen. Hasta el momento los afectados debían reclamar de manera individual, pero tras la sentencia europea el Gobierno de España está buscando un procedimiento común para evitar una avalancha de reclamaciones judiciales a los bancos. Lo que está claro es que los clientes que tengan o hayan tenido una hipoteca con cláusula suelo podrán reclamar la devolución porque la justicia les ha dado la razón al considerar que su cláusula no era absolutamente transparente, por lo que se les restituirá el dinero pagado de más desde que firmaron el contrato.

Las entidades de defensa de los consumidores han tenido un rol muy activo en este proceso. Adicae afirma que la sentencia del tribunal europeo abre la puerta a que todos los afectados de la macrodemanda puedan recuperar la totalidad de lo cobrado de más, no solo desde mayo de 2013. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido a las entidades que devuelvan las cantidades cobradas indebidamente, y puntualiza, que,”mientras se espera la reacción de la banca, OCU ayudará, como hasta ahora, a todos los afectados a demandar este abuso si no tuvieran más remedio que acudir a la vía judicial; sabiendo ahora que van a recuperar todo su dinero”.

Los que ya hayan reclamado y obtenido una sentencia a favor de que la banca devolviera el dinero cobrado desde mayo de 2013 lo tienen más complicado, ya que, en palabras de Vicente Morató, director general del despacho Martínez Echevarría Abogados: “En caso de que ya haya sentencia firme, no se puede volver a reclamar la devolución de las cantidades, ya que se supone que es un hecho ya juzgado, y el sistema jurídico español es muy claro en ese punto: la cosa juzgada, no se puede volver a juzgar”

Claves para entender el nuevo Euribor

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El próximo 4 de julio entrará en vigor un nuevo sistema de cálculo del Euribor, el índice de referencia utilizado para la mayoría de las hipotecas en España. Mientras el sector bancario señala que la nueva fórmula ofrecerá un Euríbor más transparente, las asociaciones de consumidores reclaman información y que durante unos meses se ofrezcan los cálculos con el viejo y el nuevo Euribor para comprobar que el cambio no perjudica a las familias.

¿Por qué se produce este cambio en la fórmula para calcular el Euribor? Actualmente, el Euríbor se calcula basándose en estimaciones del interés al que la banca está dispuesta a prestarse entre sí, lo que puede llevar a resultados ficticios y alejados de la realidad. El nuevo Euribor se calculará sobre la base de operaciones efectivamente realizadas en el mercado interbancario. Un cambio metodológico que, según el EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios), dará al tipo hipotecario más transparencia y fiabilidad.

¿Cuándo entra en vigor? El 4 de julio de 2016 es la fecha prevista para la puesta en funcionamiento del nuevo sistema de cálculo, aunque estará en pruebas hasta finales de año. En ese período convivirán ambos sistemas y no está del todo claro cómo se hará la implementación en las entidades bancarias.

¿Cómo influirá en las cuotas de las hipotecas para la compra de una vivienda? El Euribor viene sufriendo en los últimos meses una importante caída, al punto de que ahora mismo está situado en niveles negativos por primera vez en su historia; cerró el mes de febrero en el -0,008% y la media provisional de marzo se coloca en el -0,020%, con previsiones de que continuará bajando en los próximos meses. Según expertos del sector, el nuevo Euribor no debería generar modificaciones significativas en los tipos, pero eso se terminará de valorar en el período de pruebas de julio a diciembre.

¿El nuevo cálculo puede suponer un incremento de las cuotas respecto al Euribor actual? Es poco probable. Pero para evitar dudas y que todo sea realmente transparente, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha solicitado que durante el período de pruebas de julio a diciembre de este año 2016 se ofrezca la información sobre el Euribor que surge de ambas métodos de cálculo, lo que permitiría comprobar si existen diferencias significativas entre ambos. “Aunque, en principio el cambio de metodología no debería afectar mucho al índice, se tiene que respetar el derecho a la información de los consumidores para evitar que se puedan producir perjuicios a los mismos”, afirma la OCU.

Los préstamos para vivienda aumentan un 26,4% en mayo

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Los préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda se incrementaron un 26,4% interanual en mayo, hasta los 14.213 nuevos préstamos y su cuantía media aumentó un 6% en términos interanuales hasta los 119.797 euros. Además, la compraventa de viviendas creció en ese mismo mes un 8,4%, mientras el precio se contraía un 2,5%. Son los datos aportados hace sólo unos días por el Centro de Información Estadística del Notariado y corresponden a las operaciones inmobiliarias, hipotecarias y mercantiles autorizadas ante notario durante el pasado mes de mayo.

A pesar de los vaivenes que se venían produciendo en el mercado inmobiliario, la mejora económica experimentada en los últimos meses en nuestro país, también ha influido positivamente en la compraventa de viviendas que, a pesar de las oscilaciones de las cifras mensuales, parece haber iniciado una senda de recuperación.

En términos absolutos, en el mes de mayo se produjeron 33.504 transacciones. Esto significa un incremento interanual del 8,4%. Un dato positivo que, si tenemos en cuenta el tipo de vivienda, prácticamente coincide con el experimentado por la venta de pisos, cuyo incremento interanual ha sido del 8,1%, y con el porcentaje de pisos de precio libre que ha alcanzado el 8,8%. Un 9,6% ha sido el crecimiento, sin embargo, de las viviendas unifamiliares.

Este aumento coincide, a la vez, con una contracción del 2,5% interanual en el precio de las viviendas. En el análisis realizado por el Centro de Información Estadística del Notariado se recoge que el precio del metro cuadrado de las viviendas adquiridas en el mes de mayo fue de media de 1.226 euros.

Si nos referimos únicamente al mercado de pisos, la contracción del precio por metro cuadrado de las viviendas de tipo piso fue del 2,2% interanual, mientras que el precio de las unifamiliares descendía un 2,3% (también en términos interanuales). Muy superior fue el descenso del precio del metro cuadrado de los pisos nuevos que se situó en 1.505 euros (-10% interanual), frente a los 1.339 euros (-0,4% interanual) de las viviendas de segunda mano.

En cuanto al mercado hipotecario, los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de un inmueble ascendieron en mayo un 26,7% interanual (15.504 créditos), debido tanto al incremento en la concesión de créditos para la adquisición de una vivienda (26,4% interanual) como al incremento de los préstamos hipotecarios para la adquisición de otros inmuebles (30% interanual). Por su parte, la cuantía promedio de los préstamos para la adquisición alcanzó los 123.661 euros (3,6% interanual).

En el caso de las viviendas, el capital medio fue de 119.797 euros (6% interanual) y para el resto de inmuebles el crédito promedió una cuantía de 163.939 euros (-14,2% interanual).

El mercado inmobiliario español continúa siendo estable. El análisis realizado por el Centro de Información Estadística del Notariado confirma la senda positiva.

Señales firmes de recuperación en el mercado de la vivienda nueva

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Tras años de caídas en la demanda de vivienda nueva por la caída de la renta disponible provocada por la crisis, los expertos empiezan a ver señales cada vez más consistentes de cambio de ciclo. El Informe de la Sociedad de Tasación sobre Tendencias del Sector Inmobiliario del primer trimestre de 2015 indica que el crecimiento incipiente del PBI, la bajada del Euríbor y las mayores facilidades de acceso al crédito por parte de las familias facilitarán la reactivación del mercado de la vivienda nueva.

Para hacer esas afirmación, la Sociedad de Tasación se basa en un conjunto de estadísticas. Por un lado, la economía española ha salido de la zona negativa en que se mantenía desde 2012, pasando de -1,1% en el tercer trimestre de 2013 a +1,3% en el tercer trimestre de 2014, con previsiones aún mejores para el 2015. Paralelamente, el Euribor, índice de referencia de los préstamos hipotecarios, ha mantenido una tendencia decreciente durante 2014, situándose a final del mes de noviembre en torno al 0,3% y ahora mismo por debajo del 0,18%. Los bajos índices de inflación (en torno al 1% anual) y la evolución positiva de las tasas de desempleo son otros dos factores que pueden empujar la reactivación.
En ese contexto, las familias estás teniendo cada vez más acceso al crédito en un mercado en el que los precios parecen haber tocado fondo. Señales inequívocas de que la recuperación del mercado de la vivienda nueva ha venido para quedarse.

Signos de reactivación en la concesión de hipotecas en España

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Un informe realizado recientemente por el Instituto Nacional de Estadísticas señala que el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad en marzo de 2014 creció un 2,0% más que en el mismo mes de 2013.

Los datos provisionales sobre Estadísticas de Hipotecas de la investigación realizada por el INE muestran que en marzo de 2014 se registraron 16.625 hipotecas, una cifra ligeramente superior respecto a marzo de 2013. El importe medio de las hipotecas inscritas en los registros de la propiedad en marzo de 2014 se sitúa en 137.845 euros, un 22,7% superior al del mismo mes de 2013.
Estos datos estarían indicando un cambio de tendencia en el mercado inmobiliario español, en línea con la recuperación de la economía española que vienen anunciando las autoridades gubernamentales. Un cambio de tendencia que desde el Grupo Inmobiliario Ferrocarril venimos apreciando en los últimos meses, con un repunte en las ventas en nuestras promociones de pisos en Valdebebas, Torrejón de Ardoz, Rivas Vaciamadrid y Alcalá de Henares.